Брать кредит или не брать — это каждый решает сам. Кто-то внимательно продумывает перспективы такого ответственного шага, а кто-то ради того, чтобы сейчас и сразу получить деньги, а потом будь что будет, пускается во все тяжкие. Появилась даже такая шутка: «Человек на шикарной машине демонстрирует не насколько он богат, а сколько миллионов он должен».
В ловушке банковских процентов
Ситуация на рынке кредитования сегодня довольно серьезная — число россиян, которые берут кредиты повторно, уже превысило количество берущих кредиты впервые. Причем двумя-тремя кредитами уже никого не удивишь. По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), растет доля заемщиков, на счету которых уже свыше пяти кредитов.
Остается все меньше россиян, которые ни разу не брали кредита и настороженно относятся к первичным заимствованиям в банках. Центробанк утверждает, что число тех, кто брал кредит хотя бы один раз, равно 66 миллионам. При этом кредитоспособная часть населения — это 70-80 миллионов человек.
В общем, уровень закредитованности россиян достиг опасного для экономики уровня. Хуже всего не то, что жители страны берут кредиты на товары, которые им на самом деле не нужны, а то, что берут они их, совсем не разбираясь в условиях кредитных договоров, и собственноручно загоняют себя в ловушку непомерно высоких процентов.
Отчаявшиеся вернуть долг заемщики фактически сами для себя построили кредитную пирамиду. Поскольку у них нет возможности вернуть гигантские долги, они пытаются обслуживать старые кредиты за счет новых. Появился даже термин, определяющий постоянную тягу россиян к кредитованию — «долговая наркомания».
«…и ни в чем себе не отказывай»
Семья реутовчан Смирновых всегда была благополучной, денег, во всяком случае, хватало. А появление на российском рынке услуг кредитования, которые настойчиво предлагались на каждом шагу, как будто еще больше расширило горизонты возможностей. Соблазны не заставили себя ждать: вдруг захотелось всего и сразу. А что, действительно, весь мир живет в кредит, зачем ждать и копить! Началось с холодильника — взяли в кредит самый лучший, о таком раньше и не мечтали. Рассчитались быстро и незаметно для бюджета. Решили купить компьютер, и тоже быстро погасили долг — сумма для семьи, где все взрослые работают, небольшая. Сделали в кредит евроремонт. Квартира так преобразилась, что захотелось и мебель поменять, и бытовую технику. Еще за ремонт заем не погасили — взяли на мебель. Проплатили несколько месяцев и решили: гулять так гулять! Оформили в кредит через другой банк шикарный домашний кинотеатр, ну и всего остального по мелочам.
Выплаты по кредитам, соответственно, увеличились, причем так ощутимо, что неожиданно жить стало не на что. А Смирновы уже привыкли хорошо и питаться, и одеваться. Теперь об этом думать было поздно. Начали спешно искать подработки. Супруга, по специальности главный бухгалтер, стала оставаться по вечерам и мыть полы в своей конторе. Муж подрядился ночным сторожем. Старшие дети тоже подрабатывали, как могли, помогали.
Несмотря на усилия, справиться с ситуацией не удавалось. Не успеешь один кредит погасить, тут уже за следующий пора рассчитываться… В конце концов все стало рушиться: в семье начались ссоры, в итоге муж ушел из семьи. Оставил квартиру и все добро, приобретенное в кредит. Ну и, разумеется, долги: все кредиты были оформлены на супругу.
Тем временем начали образовываться серьезные задолженности. Проработав без выходных и отпусков два года, Смирнова заболела. Три месяца просидела на больничном, долги между тем росли, штрафы увеличивали суммы долга. Банки отказывались идти на уступки, да еще звонили регулярно, доходило до угроз.
Один из банков подал иск, и по решению суда приставы вынесли из квартиры все, что могли, оценили, естественно, все по минимуму. А долг от этого уменьшился мало.
Чтобы избавиться от кредитного кошмара, мать с детьми решили продать квартиру и выплатить все задолженности, а на то, что останется, — купить однокомнатную «хрущевку». Теперь Смирновым приходится жить на 15 квадратных метрах, но они рады и этому: главное, что их, наконец, оставили в покое.
Насколько это серьезно
По мнению экспертов, закредитованность населения создает в экономике этакий «тромб»: банки терпят убытки из-за невозврата ранее выданных займов и отсутствия потенциально платежеспособных клиентов, заемщики не могут вернуть взятые в долг деньги и делать новые покупки, что грозит общим падением уровня потребления. Все это в итоге может привести к массовым банкротствам, сокращению рабочих мест и безработице: часто именно так начинается экономический кризис.
Некоторые несчастные заемщики, неспособные вернуть взятые в долг средства, кончают жизнь самоубийством, пытаются продать собственные органы или превращаются в мошенников, оформляя новые и новые кредиты на чужие документы.
Многие заемщики попадают в «долговую яму», поскольку берут ссуды, не задумываясь о том, как будут их возвращать. В связи с этим банки постепенно снижают долю выдаваемых беззалоговых кредитов, отдавая предпочтение залоговым, прежде всего ипотечным. По итогам первой половины 2013 года рост объемов ипотечного кредитования (на 1 июля — 18,5 процента по сравнению с началом года) превысил аналогичный показатель в розничном кредитовании (17,5 процента).
Уже сейчас многое говорит о том, что осенью Россия может войти в рецессию. Для простых россиян это будет означать рост безработицы и замораживание заработной платы. То есть, если вы вдруг потеряете работу и при этом у вас будет невыплаченный кредит, ваши проблемы усугубятся. Ну а если при этом у вас будет не один, а сразу пять кредитов, то ваши проблемы увеличатся непомерно. Договориться об отсрочке и реструктуризации долга с одним банком еще как-то можно, с пятью — уже вряд ли. К тому же банки имеют практику продавать свои проблемные долги коллекторам. С нападками одного агентства как-то справиться можно, но если вас атакуют сразу с пяти сторон, шансов у вас не будет точно.
Таким образом, выплачивать сразу пять или больше кредитов — это прямой путь в «долговую яму». Само собой, можно успокаивать себя, что «все будет хорошо» и что ваши высокие доходы позволят выплачивать все ваши долги, но нужно понимать, что в случае возникновения финансовых трудностей проблемы вам обеспечены. Если у каждого десятого из 60 миллионов (по данным НБКИ) российских заемщиков более пяти кредитов, то получается, что в зоне риска находятся почти 6 миллионов должников.
Банки виноваты?
Некоторые кредитные организации проводят сверхагрессивную маркетинговую политику, буквально навязывая кредитные продукты, которые гражданам на самом деле совсем не нужны. В последнее время банки стали активно работать даже с пенсионерами, создавая для них специальные кредитные программы. Особенно это заметно на примере кредитных карт, которые уже выдают бесплатно просто за то, что человек зашел в отделение банка. Их присылают по почте, даже если вы не просили этого делать, предлагают оформить, рассылая смс-сообщения и письма на электронную почту. Если у вас нет времени обращаться в банк, к вам даже могут прислать курьера, который оформит все на месте.
Для кредитной организации пенсионеры являются одной из самых привлекательных категорий граждан, так как они отличаются очень высокой «кредитной дисциплиной». Так, в возрастной группе от 25 до 29 лет просрочки наблюдаются у 16 процентов заемщиков, у пенсионеров же этот показатель – всего 6 процентов.
По данным дилерских центров, на условиях кредитования продается около 35–40 процентов машин. А с использованием ипотечного кредитования на рынке недвижимости реализуется около 30–40 процентов жилищного фонда.
С каждым годом задолженность граждан перед кредитными учреждениями растет. Только за прошлый год россияне набрали кредитных средств на 40 процентов больше, чем два года назад. На фоне этого растет количество граждан, которые не могут вернуть взятые у банков деньги.
Если в ближайшее время ничего не изменится, кредитная нагрузка на россиян будет только расти. И если финансовые трудности не обойдут нашу страну стороной, то безработица и другие проблемы, связанные с рецессией, усугубятся еще и большим количествам должников. Так что, если у вас больше 40 процентов ежемесячного дохода уходят на выплату долгов, то вам стоит остановиться и новых кредитов не брать.
Семь раз отмерь
Если уж вы решили оформить кредит, то обязательно узнайте о том, как это правильно сделать – то есть на выгодных условиях и с минимальной переплатой. Первым делом следует выяснить, какой именно кредит лучше взять и в какой банк обратиться.
Для определения вида кредита стоит учесть тот факт, что ставки по процентам у беззалоговых кредитов гораздо выше, чем проценты на кредиты, выдаваемые под залог имущества. Кроме того, сроки кредитования также имеют разницу. Так, например, кредиты наличными, кредитные карты и товарные кредиты выдаются максимум на 3-5 лет (это зависит от суммы кредита), а кредиты, полученные под залог ценного имущества, можно оформить на срок от 7 до 10 лет.
Далее следует ознакомиться с кредитными предложениями разных банков и сравнить предлагаемые условия. Для того чтобы подобрать самый выгодный кредит, необходимо взять в расчет все вытекающие расходы по его оформлению и погашению. Стоит обратить внимание на то, какой процент взимает банк за рассмотрение кредитной заявки; при оформлении кредита под залог следует выяснить, сколько будет стоить оценка имущества, которое планируете предоставить в залог; уточните стоимость комиссии за выдачу кредита; стоимость страхования жизни и трудоспособности; также во многих банках предусмотрена комиссия за обслуживание и сопровождение кредита, включая перечисление заемных средств на счет заемщика, уточните еще и этот момент; узнайте, существует ли комиссия в случае досрочного погашения кредита и каков ее размер. В большинстве российских банков при отказе заемщика от страховки может быть предложен кредит только с повышенной процентной ставкой, следовательно, здесь следует посчитать, что выгоднее — выплачивать страховку или повышенный процент на кредит.
Обратите внимание на схему погашения кредита: аннуитентная (выплата кредита каждый месяц одинаковыми суммами) и дифференцированная (когда сумма платежей каждый месяц понижается). Переплата по кредиту при аннуитентной схеме погашения будет гораздо выше, чем при дифференцированной.
Стоит разобраться и в способах погашения кредита, так как не во всех банках пока еще существует собственная сеть терминалов или налажено сотрудничество с другими платежными системами, и потому взимаются комиссии за выплату по кредиту, что может прилично повысить итоговую стоимость последнего.
И еще: чем больше будет собрано документов (справки о доходах, копия трудовой книжки и т.п.), тем выгоднее предложение от банков можно получить. Как правило, самый высокий процент по кредиту предлагается заемщикам, предоставившим только два документа.
При привлечении поручителей процентную ставку по кредиту также можно немного понизить. Не стоит упускать возможность привлечь в поручители кого-то из близких.
В любом случае никогда не стоит спешить при оформлении кредита, не совершайте необдуманных действий, внимательно изучите все варианты банковских предложений, посчитайте все внимательно, взвесьте еще раз, действительно ли кредит вам так необходим, и только после этого принимайте решение.
К сведению
По итогам 2013 года объем кредитования физических лиц банками составил 10,1 трлн рублей, что на 30,4 процента больше прошлогоднего показателя — 7,74 трлн рублей.
По данным Национального бюро кредитных историй, по состоянию на 1 июля минувшего года в структуре обязательств населения доля кредитных карт составила 13 процентов, еще 25 процентов пришлось на ипотеку, а 14 — на автокредиты. Остальные 48 процентов составили кредиты на покупку потребительских товаров, которые являются самыми высокорисковыми для банков и потому самыми дорогими для населения. Особо в последней группе выделены займы, которые называются «кредитами в точках продаж», или «POS-кредитами».
